Co je to akontace u auta a jak to ovlivňuje kupní cenu?

Když si představíte, že si kupujete auto, často se setkáte s pojmem akontace. Ale co to vlastně znamená? Je to nějaká poplatková sleva? Nebo je to něco, co musíte zaplatit navíc? V praxi je to jednodušší, než se zdá - a zároveň klíčové pro to, abyste si auto nekoupili za příliš vysokou cenu.

Co je akontace u auta?

Akontace je první platba, kterou zaplatíte při nákupu auta na úvěr. Je to částka, kterou si necháte půjčit, ale sami přispějete ze svých peněz. Například pokud si chcete koupit Toyota Corolla za 750 000 Kč a banka vám nabízí úvěr na 80 %, budete muset zaplatit akontaci ve výši 20 % - tedy 150 000 Kč. Zbytek 600 000 Kč vám banka poskytne jako úvěr.

Tato částka není poplatek. Není to ani daň. Je to prostě vaše vlastní částka, kterou vložíte do nákupu. Čím vyšší akontaci zaplatíte, tím menší úvěr budete potřebovat - a tím nižší budou i měsíční splátky. To je hlavní důvod, proč výrobci i banky akontaci doporučují.

Proč vůbec existuje akontace?

Banky nechtějí riskovat, že si někdo půjčí 100 % ceny auta a pak si ho nechá, ale nezaplatí. Když kupujete auto na úvěr, auto je zárukou splácení. Pokud přestanete splácet, banka ho může zabavit. Ale kdyby jste si půjčili celou cenu, a auto by se za rok ztratilo na trhu na 30 %, banka by mohla ztratit peníze.

Akontace je tedy ochrana pro banku - a zároveň pro vás. Když do nákupu vložíte vlastní peníze, zvyšujete svou závaznost. Většina lidí, kteří zaplatí 20 % akontace, splácí úvěr spolehlivěji než ti, kteří si půjčí všechno. Zkuste si představit: když jste do auta vložili 150 000 Kč svých peněz, nebudete ho raději ztrácet jen proto, že jste se dostali do těžké situace.

Kolik akontace je dostatečné?

Není žádné pravidlo, že musíte zaplatit 20 %. Některé banky přijmou i 10 %, jiné vyžadují 30 %. U Toyota je běžná akontace mezi 15 % a 25 %, ale výrobce často nabízí speciální akce - například akontaci 5 % při nákupu nové Toyota Yaris Hybrid v rámci letní slevy.

Co je ideální? Pokud máte možnost, zaplaťte alespoň 20 %. Proč?

• Menší úvěr = nižší měsíční splátky
• Lehčí schválení úvěru - banka vidí, že jste finančně zodpovědní
• Nižší celková cena úvěru - méně úroků za celou dobu splácení
• Menší riziko, že byste byli „pod vodou“ - tedy že byste dlužili více, než je auto stojí

Představte si, že jste si koupili Toyota RAV4 za 900 000 Kč bez akontace. Po dvou letech se auto ztratilo na trhu na 30 % - tedy na 630 000 Kč. Ale vy dlužíte ještě 800 000 Kč. Pokud byste chtěli auto prodat, museli byste doplatit 170 000 Kč. To je situace, kterou většina lidí nechce.

Když jste zaplatili 20 % akontace (180 000 Kč), dlužíte jen 720 000 Kč. Po dvou letech auto stojí 630 000 Kč - a vy dlužíte 720 000 Kč. Stále jste pod vodou, ale o mnohem méně. A pokud jste zaplatili 30 % akontace (270 000 Kč), dlužíte jen 630 000 Kč - a auto je stojí přesně tolik. Nic nezaplatíte navíc, když ho prodáte.

Akontace vs. nákup za hotové peníze

Někdo říká: „Proč bych platil akontaci, když si můžu koupit auto za hotové?“

Je to dobrá otázka. Pokud máte 750 000 Kč na stole a chcete si koupit Toyota Avensis, nezaplatíte akontaci - protože nepotřebujete úvěr. Ale co když si toto auto koupíte za hotové, ale zároveň si necháte na rezervě 500 000 Kč, které byste mohli investovat nebo použít na nouzovou situaci?

Naopak, když si auto koupíte na úvěr s akontací 20 %, uvolníte si 600 000 Kč na jiné věci. A pokud jste schopni investovat tyto peníze s návratností vyšší než úroková sazba úvěru (což je dnes těžké, ale možné), může to být chytřejší volba.

V praxi většina lidí však nemá takovou možnost. Proto je akontace nejčastější cestou - a zároveň nejbezpečnější.

Akontace a výrobci: jak Toyota pomáhá zákazníkům

Toyota často spolupracuje s bankami, aby zákazníkům usnadnila nákup. V posledních letech se objevily akce jako „Akontace 0 %“ nebo „První splátka až za 6 měsíců“ - ale to neznamená, že akontace neexistuje. Znamená to, že výrobce nebo banka přebírají riziko.

Například v roce 2025 nabízela Toyota ČR akci „Začni s 5 %“ pro nové Toyota C-HR. To znamená, že akontace byla jen 5 % ceny auta - ale pouze pokud jste měli dobrou kreditní historii a přijali jste 60měsíční úvěr. Takové akce nejsou „sleva“ - jsou to „finanční stimuly“ pro výrobu a prodej.

Nezapomeňte: když vidíte „akontace 0 %“, neznamená to, že neplatíte nic. Znamená to, že někdo jiný (výrobce nebo banka) zaplatí vaši akontaci za vás. To se často stává, když se výrobce snaží vyprodat starší modely nebo zvýšit tržní podíl.

Co se stane, když akontaci nezaplatíte?

Nezaplatíte-li akontaci, nezískáte auto. Všechny banky a většina prodejních sítí vyžaduje akontaci jako podmínku pro poskytnutí úvěru. Pokud řeknete, že nechcete platit nic navíc, banka vám může nabídnout úvěr na 100 % - ale s mnohem vyšší úrokovou sazbou, kratší dobou splácení nebo vyššími poplatky.

Například: bez akontace může být úroková sazba 9 % místo 5,5 %. Měsíční splátka vám může vzrůst z 12 000 Kč na 16 500 Kč. To je rozdíl 4 500 Kč měsíčně - tedy 54 000 Kč za rok. A to jen proto, že jste se rozhodli „neplatit nic navíc“.

Je to jako kdybyste řekli: „Chci si koupit byt, ale nechci dát ani korunu jako zálohu - a chci, aby mi banka dala 100 % úvěru na 30 let.“ To nejde. A auto je stejně.

Kde se akontace platí?

Akontaci neplatíte přímo výrobci, jako Toyota. Platíte ji prodejci - tedy autosalónu, který vám auto prodává. Ten pak předá částku bankě, která vám poskytla úvěr. V praxi to znamená, že když přijdete do autosalónu, vám prodavač řekne: „Kolik chcete zaplatit jako akontaci?“

Nezapomeňte: akontace se platí předtím, než vám auto předají. Nejde o zálohu. Je to částka, která se odečítá z celkové ceny auta a snižuje výši úvěru.

Co když mám akontaci, ale chci auto koupit za hotové?

Nejste povinni použít úvěr. Pokud si přijdete do autosalónu s hotovými penězi, můžete si říct: „Neberu úvěr - platím celou cenu.“ V tom případě akontace neexistuje - protože neexistuje úvěr. Prodejce vám může nabídnout slevu za platbu za hotové - a to je často lepší volba než úvěr s akontací.

Naopak: pokud si chcete půjčit peníze, ale máte hotové 150 000 Kč, můžete je použít jako akontaci - a nechat si půjčit zbytek. To je nejčastější scénář.

Je akontace nutná i u leasingu?

Ne. U leasingu je jiný systém. Tam nekupujete auto, ale ho pronajímáte. Platíte měsíční poplatky a na konci dohody můžete auto koupit, vrátit nebo prodloužit pronájem. Akontace se u leasingu také někdy používá - ale není povinná. Většina leasingových smluv v ČR začíná bez akontace.

Ale pozor: leasing je jiná věc než úvěr. Pokud chcete vlastnit auto, úvěr je lepší volba. Pokud chcete mít vždy nové auto a nemáte zájem o vlastnictví, leasing může být vhodnější.

Co si pamatovat před nákupem?

• Akontace je vaše vlastní peníze - ne poplatek, ne daň.
• Čím vyšší akontace, tím nižší splátky a nižší celkové náklady.
• Nejčastější akontace u Toyota je 15-25 %.
• 0 % akontace znamená, že někdo jiný platí za vás - a to má cenu.
• Bez akontace může být úvěr drahý a nebezpečný.
• Akontaci platíte prodejci, ne výrobci.
• Pokud máte hotové peníze, nemusíte akontaci platit - můžete koupit auto za hotové.

Je akontace závazná?

Ano. Pokud jste podepsali smlouvu o úvěru a akontace je v ní uvedená, musíte ji zaplatit. Pokud ji nezaplatíte, banka úvěr nevyplatí a prodejce vám auto nepředá. Je to stejné jako kdybyste podepsali smlouvu o nákupu bytu a pak řekli: „Ne, já nechci dát zálohu.“

Nikdy nepodepisujte smlouvu, pokud nevíte, kolik akontace máte zaplatit. Zeptejte se: „Jaká je přesná částka akontace?“ a „Je možné ji snížit?“

Co dělat, když nemám na akontaci?

Pokud nemáte 150 000 Kč na akontaci, máte několik možností:

• Počkejte a ušetřete - i 10 000 Kč měsíčně vám za 15 měsíců dá 150 000 Kč.
• Kupujte levnější auto - Toyota Aygo nebo Yaris stojí méně než 500 000 Kč, takže 20 % akontace je jen 100 000 Kč.
• Požádejte o akontaci 10 % - některé banky to přijmou.
• Zvažte leasing - tam akontace není nutná.
• Použijte své úspory z jiného účtu - třeba z penzijního spoření, pokud je to možné.

Nikdy neberete úvěr bez akontace jen proto, že „to je jednodušší“. Je to jako jít na lékaře a říct: „Nechci platit za léky - ale chcete mě vyléčit.“

Je akontace stejná jako záloha?

Není. Záloha je peníze, které zaplatíte předem, aby vám prodejce auto rezervoval. Pokud se rozhodnete auto nekoupit, zálohu vám vrátí. Akontace je částka, kterou zaplatíte jako součást nákupu - a nevrátí se vám. Pokud se rozhodnete auto nekoupit, ztrácíte akontaci.

Je to rozdíl mezi „rezervací“ a „platbou“.

Je akontace poplatkem?

Ne. Akontace není poplatek. Je to vaše vlastní peníze, které vložíte do nákupu. Poplatky jsou náklady, které banka nebo prodejce účtuje za služby - například poplatek za vyřízení úvěru, poplatek za pojistku, poplatek za převod auta. Akontace není žádný z těchto poplatků.

Pokud vám někdo říká: „Akontace je poplatek“, nevěřte mu. To je nesmysl.

Co se stane, když akontaci zaplatím, ale úvěr se nezíská?

Je to možné. Pokud banka odmítne úvěr, akontaci byste měli dostat zpět. Ale jen pokud máte písemnou smlouvu, která říká, že akontace je „vratná v případě odmítnutí úvěru“.

Většina autosalónů to v smlouvě uvádí. Pokud tam není, zeptejte se: „Je akontace vratná, pokud úvěr nezískám?“ Pokud vám odpoví: „Ne“, neplatte ji. Nebo alespoň nezaplatte větší částku, než jste ochotni ztratit.

Je akontace stejná všude?

Ne. U Toyota je akontace běžně 15-25 %. U BMW nebo Mercedes-Benz může být 20-30 %. U některých českých značek jako Škoda je často 10-15 %. U novějších modelů je akontace obvykle vyšší - protože jsou dražší.

Nezapomeňte: akontace není pevná. Můžete se o ni vyjednávat. Pokud máte dobrou kreditní historii, máte auto na trhu, nebo koupíte více než jedno auto - můžete požádat o nižší akontaci.

Je akontace stejná i u použitých aut?

Ano. I u použitých aut se akontace používá. Ale výše je často nižší - například 10-15 %. Protože použité auto stojí méně, a banka má menší riziko.

Je ale důležité: pokud kupujete použité auto, banka ho ohodnotí. Pokud je auto starší než 8 let, může banka požadovat vyšší akontaci - protože se rychleji ztrácí na hodnotě.

Pokud kupujete použité Toyota Corolla z roku 2018 za 500 000 Kč, banka vám může nabídnout úvěr na 85 % - tedy akontaci 75 000 Kč. To je výhoda.

Kde zjistit aktuální akontace u Toyota?

Nejlepší způsob je jít do autosalónu Toyota a říct: „Chci si koupit nové auto. Jaká je aktuální akontace?“

Nebo se podívejte na webovou stránku Toyota ČR - tam jsou často uvedeny aktuální akce. Například v prosinci 2025 měla Toyota akci „Akontace 5 % na nové C-HR“.

Nezapomeňte: akontace se mění každý měsíc. Co bylo v červnu, nemusí platit v prosinci.

Je akontace dobrá volba?

Ano. Pokud chcete koupit auto, máte na to peníze a chcete to udělat bez rizika - akontace je nejlepší volba. Zabraňuje přílišným dluhům, snižuje splátky, zvyšuje vaši bezpečnost a zlepšuje vaši kreditní historii.

Není to něco, co vás obohacuje. Je to něco, co vás chrání. A to je důležitější než všechny slevy a akce na světě.